壊れたのが健康や人間関係でなければ、
金で済む話なら、それでいいじゃないか――。
一度は口にしてみた言葉だが、よく考えれば、
そうも言っていられない。
という話。
（写真：フォトＡＣ）
【ちょっと格好つけました】
昨日は家で家電が次々と壊れていくことに関して、
「考えようによっては家電の買い替えなど大したことではありません。金で解決できることですから」
「もしかしたら私がそうしなくても、彼らは自ら進んで私の家の形代となり、私たちに降りかかるはずだった災厄を次々と背負って壊れ、流されているのかもしれない、そう考えると、むしろありがたいことのように思えてくるのでした」
とそんなふうに書きました。しかしちょっと格好つけすぎたかもしれません。100万円近い緊急の出費は、やはり財布も心も痛みます。
【2,000万円問題の話】
2019年、金融庁のワーキンググループが、
「平均的な高齢夫婦の場合、老後30年間で約2,000万円の金融資産が不足する可能性がある」
という内容の報告書を出しました。いわゆる「老後2,000万円問題」です。
これは平均的な老夫婦をモデルケースとしたシミュレーションですべての家庭に当てはまるものではありませんが「2,000万円」という金額が独り歩きをして、多くの（特に若い）夫婦を怯えさせました。
中身を詳細に検討すれば、そもそも自営業者で定年がないというご夫婦には関係のない話ですし、資産50億円といったお宅も無関係です。家賃や住宅ローンを払い続けている世帯は、違う意味で無関係です。
では金融庁が念頭に置いた平均的な老夫婦というものがどのようなものだったかというと、以下の通りです。
・ 世帯構成：夫が65歳以上、妻が60歳以上の夫婦
・ 収入：夫婦ともに無職（年金をおもな収入源とする）
・住居：持ち家
このモデルケースの場合、二人の年金は月額換算で約21万円（209,198円）。支出は月額約26万円（263,718円）だそうです。その差、月額5.5万円（54,520円）が不足する金額で、30年間でざっと2,000万円になるというわけです。
一方、2人以上の世帯でかつ2,000万円以上の金融資産を保有している世帯がどれくらいあるかというと、年代別で40代が11.8％、50代でも16.6％しかありません*1。やはり怯えるだけの理由はあります。
その後、子どもたちが大学を卒業して仕送りをしなくなったり退職金が出たりで、60代では30.0％、70代だと（目減りした分があるので）27.1％と、年金生活が始まるころには3割ほどのひとたちが2,000万円の壁を乗り越えることになります。もちろん自営業者には相変わらず収入がありますし、その年代でも働いている人はたくさんいますからその分は差し引くとして、しかしどんなに少なく見積もっても2,000万円に達しない世帯は半数以上になりそうです。その人たちはどうやって生きているのでしょう。高齢者の半数以上が生活保護を受けているとか、70歳代以上の半数は路上生活者になっているという話もありませんから、何とか生きているのでしょうが――。
そう言えば金融庁の発表のあった翌年の2020年、老後は毎月5.5万円も不足すると言われていたにも関わらず、この年は一転して毎月約1,100円の黒字になってしまいました。コロナ禍における一律10万円の特別給付があったり外出自粛によって支出が減ったりと、そうしたことが影響していると言われます。そうした事情はあったにしろ、結果的に毎月5.5万円程度の節約はできたのです。ではどの部分が抑えられたのか――。
【モデルケース、高すぎネ？】
金融庁のモデルケースに登場するモデルケースの老夫婦の支出、26万3,718円の内訳をみてみます。
《モデルケース、支出の内訳》*2
食料：6万4444円
住居：1万3656円
光熱・水道：1万9267円
家具・家事用品：9405円
被服及び履物：6497円
保健医療：1万5512円
交通・通信：2万7576円
教育：15円
教養娯楽：2万5077円
その他の消費支出：5万4028円
非消費支出（社会保険など）：２万8240円
見て思うのは、「ほんとうにこんなに必要なの？」ということです。
食費の6万4,444円は老夫婦一組で１日2,000円の計算ですが、まだ減らせるでしょう。私のところのように「外食は２か月に１回未満」という家だと月４万円もかかるかどうか（家庭菜園で野菜もつくっていますし）。
交通通信費は――ガソリン代とスマホ・インターネット関連だと考えると、田舎人の私の方がもう少しかかるかもしれません。
教養娯楽費2万5,077円――これはわからない。ゴルフにでも行っているのでしょうか？ 私の家は5,000円でもお釣りが来そうです。また「その他の消費支出（5万4,028円）」は大雑把すぎてよくわかりません。節約できるかどうか分からない支出が5万円以上もあるとなると、さまざまな点で検討できなくなってしまいます。
そう考えていくと毎月26万円の支出はやはり多すぎるのです。
【忘れていたこと】
老後は意外と金がかからない――それは私がいよいよ年金生活に入ろうというとき大雑把に計算した内容と合致します。
我が家では光熱水や交通通信費、税金などを含めて食費・被服費以外の支出がざっと13万円。そこに食費（4万円）と被服・履物費およそ2,000円（年間でひとりスニーカー1足にパンツ・靴下くらい）を加えて17万2,000円ほど。自然に消えているとしか思えない有象無象を2万8000円と考えるとそれでも20万円がせいぜいでしょう。5・5万円の節約など簡単です。モデルケースの収入約21万円と比べると年金で貯金ができるくらいです――と、実はここに計算ミスがあるのです。今回思い知らされたこともその点です。
私たちが歳を取るように、モノたちも歳を取る。洗濯機もテレビもパソコンも今回の更新が最後とは限りません。家の外壁の塗り替えも、10年ごとに必要と考えれば生きているうちにあと２回はしなくてはなりません。ああ、13年間で18万Kmも乗ってサビの浮いてきた自家用車は、明日にも更新しなくてはならないかもしれません。
もちろん今回は4か月足らずで100万円近くと一気にかかったが昨年は大きな買い物はせずに済んだとか、年によって大きな差がありますから毎年こんなふうに怯えなくてはならないというものでもありません。しかし働いていた時代と違って、こうした臨時の大きな出費は貯蓄から引かれるだけで補填されることはないのです。
身の丈に合った生活をすれば2,000万円なんて必要ないと思いますが、やはり蓄えはしておくに越したことはないでしょうね。
（この稿、終了）
